Аналіз кредитного договору № ML-005/070/2007

Від 01 червня 2007 року
Кредитний договір укладено між:
Договір складається з двох частин,які нероздільно пов’язані між собою. Договір вважається укладеним за умови підписання його Сторонами обох частин цього договору.
Кредит прийнятий позичальником на наступних умовах:
88 640.00 (Вісімдесят вісім тисяч шістсот сорок 00) Валюта:долар США з метою купівлі нерухомого майна з річною базою нарахування процентів 360 (триста шістдесят) календарних днів у році з 15 % від суми першочергового внеску,з остаточною датою повернення кредиту «01»червня 2032 р.,тобто через 25 років. Номер поточного рахунку 26207501744477
Розмір платежу:
978.24 (Дев’ятсот сімдесят вісім. 24 ) Долар США (Сторони прийшли до згоди,що у випадку зміни Плаваючої процентної ставки,в порядку передбаченому Договором,Розмір платежу змінюється Банком в односторонньому порядку (збільшується чи зменшується) в залежності від розміру Плаваючої процентної ставки. Про факт такої зміни Банк зобов’язується повідомляти Позичальника протягом семи календарних днів,шляхом відправлення поштового повідомлення.
Плаваюча процентна ставка включає в себе:
Фінансовий відсоток +FIDR,де фіксований відсоток 4,99% річних (залишається незміннім протягом дії Кредитного договору),а FIDR процентна ставка по строкових депозитах фізичних осіб у валюті,тотожній Валюті Кредиту,що розміщені в Банку на строк 366 днів,з виплатою процентів після закінчення строку дії депозитного договору.
В умовах договору слід звернути увагу на такі положення:
По-перше:
4. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ ПОЗИЧАЛЬНИКА
4.4.1. За порушення прийнятих на себе зобов’язань стосовно повернення кредитніх коштів,сплати процентів за користування кредитними коштами у визначені цим Договором строки,позичальник зобов’язаний сплатити банку пеню в розмірі 1% (одного відсотка) від суми несвоєчасно виконаних договірних зобов’язань за кожен день прострочки. Зазначена сума сплачується додатково до прострочених сум.
З приводу даного пункту виникають певні сумніви,так як в Законі України «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов’язань»є положення якому вищезазначений пункт суперечить,а саме:


Стаття 4. Пеня за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань
або за затримку грошових надходжень на рахунок клієнта банку -
одержувача грошових коштів,яку нараховано та не сплачено на день
набрання чинності цим Законом,за згодою сторін може бути
перерахована за період дії терміну позовної давності,але розмір
її не повинен перевищувати подвійної облікової ставки
Національного банку України,що діяла у період,за який
нараховувалася пеня. Сума зменшення розміру пені відноситься на
результати фінансово-господарської діяльності одержувача грошових
коштів,а щодо державних установ та організацій,що фінансуються
за рахунок бюджету,- на зменшення їх фінансування.

Облікова ставка Національного Банку України


Період % річних
2012
з 23.03
7.5
2010
з 10.08
7.75
з 08.07
8.5
з 08.06
9.5
2009
з 12.08 10.25
з 15.06 11.0
2008
з 30.04 12.0
з 01.01 10.0
2007
з 01.06 8.0


Отже,якщо вирахувати середній показник за період кредитних відносин сторін,то подвійна облікова ставка буде складати значно менший показник ніж передбачено в договорі,що означає невідповідність пункту 4.4.1 чинному законодавству України.
9.40*2 (подвійна ставка) /365=0.05%

По-друге:

Законодавству України суперечать норми договору,а саме пункт Розмір Платежу. Застереження 2:

«Сторони прийшли до згоди,що у випадку зміни Плаваючої процентної ставки,в порядку передбаченому Договором,Розмір платежу змінюється Банком в односторонньому порядку (збільшується чи зменшується) в залежності від розміру Плаваючої процентної ставки».

Стаття 1056-1 Цивільного кодексу (Проценти за кредитним договором) у пункті 6 визначає наступне:
У разі застосування змінюваної процентної ставки у
кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір
збільшення процентної ставки.


(Стаття 1056¹Кодексу)
Умова договору щодо права банку,іншої фінансової установи змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною.


Закон України «Про банки і банківську діяльність».

Стаття 55. Регулювання відносин банку з клієнтом

ч.4) Банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати
умови укладених з клієнтами договорів,зокрема,збільшувати розмір
процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її
розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу),
за винятком випадків,встановлених законом.

Закон України «Про захист прав споживачів».


Стаття 11. Права споживача в разі придбання ним продукції у
кредит

Кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про
надання споживчого кредиту будь-які збори,відсотки,комісії,
платежі тощо за дії,які не є послугою у визначенні цього Закону.
Умова договору про надання споживчого кредиту,яка передбачає
здійснення будь-яких платежів за дії,які не є послугою у
визначенні цього Закону,є нікчемною.{Частину четверту статті 11
доповнено новим абзацом до згідно із Законом N 3795-VI ( 3795-17 )
від 22.09.2011}

Отже,в кредитному договорі № ML-005/070/2007 є певні порушення чинного законодавства та прав позичальника,проаналізувавши положення Цивільного кодексу,Закону України «Про захист прав споживачів»,«Про банки і банківську діяльність»,«Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов’язань»слід зробити висновок про відхилення від законодавчо встановлених норм,що є очевидним порушенням,котре може привести до негативних наслідків для особи відповідача і вплинути на хід вирішення справи.